商业信息

     主持人：各位领导各位来宾各位朋友，我宣布“2010年度中国商业银行竞争力排名发布会”现在开始，很高兴，很兴奋作为今天的主持人，因为我很感动银行家多年的努力，他们一直在为这个评选做出很大的贡献，尤其是在形式非常复杂的情况下，他们还在执着的追求，各位可能参加了多年的银行家排名的发布会，今天的品质和今天的品位和今天的素质告诉了我们他们的努力是成功的，所以在这里，首先我向大家介绍，今天到场的嘉宾。参加此次竞争力评价新闻发布会的专家有（见联络表）

下面我们进行的重要内容是有请银行家主编，做中国商业银行竞争力评价介绍。

王松奇：此次银行家研究中心研究推出的2010中国商业银行竞争力评价报告，以整体行业为研究对象，经过多次探讨，修正和测试，对以往评价模型不断改进不断完善，和优化科学评价方法，由银行家研究中心全体研究人员，联合中国社科院，中国人民大学，中央财经大学等众多知名高效与权威机构权威研究专家和专职研究人员同时聘请相关国外银行业研究顾问共同合作研究。对于银行家杂志全体专业人员历时一天多的实践，获得的真实，客观，全面银行数据进行认真分析，综合研究，呕心沥血数月，最终完成，本系列评价报告，呈现给业内同仁，与关心我国银行业发展的读者。

本次包括中国银行业总体评价和全国性商业银行财务评价，另有针对政策性银行，外资银行，城市商业银行，农村金融机构，及邮政储蓄银行等专题报告，所有报告，将结集成书与读者探讨交流。

2010年伴随宏观经济形式的变化和微观市场部确定因素的增加，我国银行业取得成绩的同时也暴露出了部分问题的不足。

一，我们评价的对象。

截至2010年底我国银行业金融机构包括政策性银行，及国家开发银行三家，大型商业银行五家，全国性股份制商业银行12家，城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用合作社2446家，邮政储蓄银行一家，金融资产管理公司四家，外资法人金融机构40家，信托公司63家，企业集团财务公司107家，金融租赁公司17家，货币经济公司4家，汽车金融公司13家，消费金融公司4家，村镇银行349家，贷款公司9家，以及农村资金辅助社37家，我国银行业金融机构雇佣法人机构3769家，营业网点19.6万，从业人员299.1万人。

1，成绩与进步。

资产规模保持较快增长。2001至2010年中国经济总量增长3.63倍银行业资产规模从15.73万亿增长到95.3万亿增长五倍多。2010年比上年增加15.8万亿元，增长19.9%负债总额达到89.5万亿，比上年增加14.4万亿，增长19.2%，所有者权益5.8亿比上年增加4.2亿增长4.2%，银行机构市场份额进一步发生变化，城市商业银行，农村信用社，农村中小银行份额比上年增长1.06，0.78，0.60个百分点，外资银行上升0.3，大型商业银行出现大幅度下降达2.11个百分点。

2，存贷款规模上升。

2010年底，银行业各项存款余额73.3万亿，比上年增加12.1万，同比增长19.8%，贷款余额50.9万亿，同比增长19.7%，贷款结构上个人消费贷款同比增长35.5%，票据，融资余额比年初减少9046亿，同比下降37.8%，反映出票据业务新特点。

3，资本充足率水平持续提升。

截至2010年底商业银行资本充足率12.2%，比年初上升0.80个百分点，加权核心资本充足率10.1%，比年初上升0.90个百分点，281家商业银行的资本充足率水平全部超过8%，在应对国际金融冲击，信贷投放大幅增加，资本质量要求明显提高的情况下，商业银行资本充足率保持了2008年底的水平，商业银行杠杆率在全球标准中处于安全区间。

4，资产质量持续改善。

截至2010年底，银行业金融机构不良贷款余额，1.24万亿，比年初减少1996亿，不良贷款率2.4%，比年初下降8.9个百分点，不良贷款4336亿，比年初减少732亿，比年初下降0.45个百分点。

拨备水平进一步提高。

截至2010年底商业银行各项贷款各项资产减值余额1.13万亿，商业银行整体拨备覆盖水平首次超过200%，达到217.7%，比年初上升64.50个百分点，大型商业银行整体拨备率达到206.8%，股份制商业银行整体拨备覆盖率达到277.6%，比年初上升75.6个百分点。

6，盈利水平稳步提高，2010年银行业金融机构实现税后利润（），资本利润率，17.5%，比年初上涨1.26个百分点，资产利润率比年初上涨0.09个百分点，结构上看净利息收入，手续费，佣金净收入是主要的三个来源。

不足和风险

1，整体流动性水平有所下降，不懂银行流动性风险上升。

10年央行六次上条准备金率，银行体系流动性水平不够回落，2010年底，银行机构流动性比例同比下降2.10个百分点，商业银行，超额备付金率下降，部分中小银行流动性压力上升，高息，高价交易的行为可能会出现。

2，贷款科学化管理水平亟待提高。

近两年为了应对金融危机信贷力度比较大，2009年新增贷款规模短期内的增长，部分银行业机构管理粗放，贷款管理不够情况多有发生，多款多元化趋势越来越明显，部分银行的风险比较高，整借整还风险突出。

3，后续风险依然严峻。

2010年，平台贷款的清理取得了初步成绩，如平台贷款总额高，覆盖面广等问题依然严峻，未来新一轮的投资冲动可能给银行带来风险。

4，部分银行操作风险管理意识弱化。

2010年底，部分银行业金融机构安检出现反弹，齐鲁按行安检等多数安检发生在基层网点，和所谓低风险业务领域，多为内部人员作案，这反应出，部分银行内在风险管理机制存在缺陷，对风险管理不够，对风险新行不敏感，对风险行为不作为，内部管控不严，纪律约束机制与快速发展中的风险管理要求存在脱节。

5，风险意识不足，

市场管理体系有待改善，尤其是面对货币政策转变，利率市场化，和汇率体制改革的挑战，银行业金融机构的市场风险管理能力与国际先进水平还有相当差距。

6，房地产市场非理性因素依然存在。

国家对房地产市场的平稳健康发展高度重视，对房地产市场进行有效调控，但由于深层次原因，推动房地产市场泡沫的因素还在增加，房地产市场的运行对银行体系稳健发展具有长期和重要影响，其中拨备贷款，和土地开发贷款是重要领域。

第二部分对城商行的评价。

2010年我国城商行达到147家，农村商业银行56家，农村合作银行223家，整体评价第一城商行坚持特色化差异化的审慎发展之路。第二，跨区域经营一直是城商行经营发展的关键词。三，在城商行资产规模高速增长的同时，资产质量也在同步改善，资本实力不断增强，四，资产规模的快速扩张和资本实力的不断增强，为城商行有效开展业务经营提供了坚实基础，保证了盈利水平的快速提升，我们认为，城商行现在存在的问题和风险主要有以下几方面，一，公司治理不够健全，内部控制制度不够完善，第二，个别地区和部分城商行风险问题突出。三，城商行由于资产规模小，初始经营地域范围有限，技术开发能力弱，人力资源紧张，在业务拓展中存在瓶颈。跨城市发展模式不成熟，难度较大，风险尤存，同时从城商行跨区域发展中的业务发展规模来看，为快速打入当地市场城商行大多采取了顶大户的方式，通过降低成本，条件，重点公关大客户，依靠大客户打开市场，作为打开市场的基础，以大养小的模式比较突出，这种发展模式对城商行来说发展效果并不能得到保证，给自己业带来巨大的成本压力和经营管理难度，专业人员缺少的困境不断突出。六，政策变动对城商行的发展和资本指标提升提出新要求，今年在证监会明确表态受尽城商行跨区域审批的形式下，城商行跨区域发展更加困难，同时，监管层不断提高对城商行的上市要求，部分希望通过上市实现资本补充提高资本充足率水平的城商行面临挑战，面对竞争格局的改变，和监管政策的变革，城商行未来发展面临重大选择，站在经营发展新的十字路口，决定城商行未来发展方向的三大关键性战略选择是。

一，区域扩张策略，二，综合经营与专业发展，三，独立经营与共享平台发展，如何根据自身经营发展实力和发展规划，做出适当选择，成为摆在城商行面前的迫切任务，这个是我们已经发表的报告的内容，我们还有后续的报告，将在下期银行家杂志发表，我的报告到这，谢谢大家。

主持人：非常感谢王教授的介绍，实际上我们看到的只是几十分钟的论述，但是实际上它背后的艰辛，和它不懈的这种努力，才能有今天这样的答案，他更多的论述的是问题，这个是在我们银行业的发展当中特别值得思考的，因为我们想做的更好，我们想做的更强，想做的更棒，我们应该思考的是问题，而不是停留满足在我们已经取得的成绩上，王教授讲到了我们的成绩有多大，看一看数字，从业人员有多少，金融机构有多少，从这个角度去看的话，我们更需要在庞大的体系和人员的基础上，怎么样合理有效的发挥它对社会的辐射力，和影响力，中国的经济，一定会再崛起，下面我们进行第二个环节，有请国务院参事，中国人民银行货币政策委员会委员，国务院发展研究中心，金融研究所所长，银行家杂志编委会主任夏斌（微博）先生进行2010年度，中国银行业竞争力排名的结果发布。

夏斌：我代表评选组宣部2010年中国商业银行竞争力排名，全国性商业银行核心竞争力排名结果如下，讲前五名，第二名是两位，因此念下来比较多。第一名，中国工商银行，第二，中国建设银行，中国交通银行，第三，中国银行，第四，招商银行，第五，中信银行。全国性商业银行财务评价排名结果如下。

中国工商银行。

中国建设银行

中国银行

兴业银行

招商银行

资产规模在一千亿以上城市商业银行竞争力排名前十名

南京银行

包商银行

杭州银行

哈尔滨银行

成都银行

东莞银行

重庆银行

北京银行

汉口银行

宁波银行

资产规模在500亿到1000亿原城市商业银行竞争力排名前十名

贵阳银行

长沙银行

西安银行

南昌银行

潮州银行

锦州银行

郑州银行

合肥银行

温州银行

榕江银行

资产规模在300亿元到500亿城市商业银行竞争力排名前十名

张家口市商业银行

攀枝花市商业银行

南充市商业银行

台州银行

日照银行

赣州银行

洛阳银行

九江银行

浙江泰文商业银行

宁夏银行

资产规模在300亿以下的是商业银行竞争力排名前十名

乌海银行

承德银行

涞商银行

德州银行

晋城银行

绵阳银行

邯郸银行

桂林银行

东瀛银行

廊坊银行

我的结果宣布结束

主持人：以上这些银行能够获奖跟他们长期努力和长期实践有关系，银行家进行了深入调演和大量数据的统计，今年的形式下他们的统计非常艰难，但是依然执着的做出了这样的工作，在此我们向所有获奖的银行，表示中心的祝贺。下面有请金融专家点评，国际专家中国人民银行研究生部导师吴念鲁教授。

吴念鲁：女士们，先生们，上午好，非常高兴，来参加这个会议，刚才夏斌所长，把这个竞争力排名的结果已经公布了，在此，我也对获得排名前五名的和前十名的银行，商业银行，表示热烈的祝贺。

这个排名在先，或者排名在后，只是表示一个先进和后进的问题，作为先进的话，应该积极努力，保持先进，作为后进的话，需要继续努力，使自己能够达到先进，这也是我们银行家做商业银行竞争力排名的一个要求吧。

我现在讲一下，每一个银行能够获得先进，最主要是它的竞争力，它的竞争力在哪呢？主要是反应在它的综合实力，所以我想谈一下商业银行要提升竞争力的根本所在，我归纳了六条，供在座的朋友们参考。

一，商业银行的领导班子，他们的高管层，包括他们的董事会，他们的这个行领导，这些班子，首先必须做到依法合规，所谓的依法合规呢，无非是一个组织架构要扁平化，要各司其职，相互协调。

二，必须建章建制，应该因时因地适宜，向当地规定靠拢，比如说银监会银监局规定做什么，你就要在你的建章建制里有所表示，人民银行规定反洗钱内容你要在你的规章里要考虑。

三，对内控的要求，我们一个银行，依法合规，首先应该把内控做好，法人治理结构要做好，科学的激励和约束机制，要式行，全面的风险管理，要有完备的会计制度。二，要管控好资产和负债结构，我在银行工作了几是年，在海外也主持过银行工作，我的体会是结构结构，你的资产结构调整好了，负债结构调整好了，银行的运营就是资产结构的问题，这里面要考虑利率汇率的变化，考虑你的增资拨备对结构的影响，考虑你在收益当中，和利差之间的关系。三，要提升品牌意识，做好品牌产品创新，没有好产品就没有生命力，有一定的超前产品这个银行就有竞争力，这个产品，做好产品，就提高你的品牌，那么品牌意味着什么呢，品牌意味着质量，服务，安全，效率。

四，必须处理好与同业的竞争和合作，包括并购，上市，等等这些关系，首先要考虑竞争的策略，合作和竞争，相互是回转仪的，因此提出来，我们对一些外部的银行有专业性的银行，我们可以走出去，我们可以进行参股，相互参股，可以达到某些目的，另外考虑到业务合作，在业务合作当中，在相互参股当中，包括引进海外战略投资者的当中，我们要考虑，有没有利益冲突，我们怎么能够去规避这个利益冲突，而实现业务上的互补，甚至于包括管理经验产品，创新方面的一些互补。

五，不断提升信息技术水平，保证业务的可持续发展，我们讲银行的竞争最终是信息技术，信息量的竞争，因此加强业务的处理，和客户服务，必须要依靠信息技术的支撑，因此信息量多竞争力强，信息量少，不能掌握信息，利用信息，提供信息，发布信息，你的竞争力就差。

六，加强团队建设与履行社会责任，银行的核心竞争力主要在于综合实力，这个大家都清楚，但是它本身呢，是在于人的竞争，人才机制的竞争，如何这个领导，商业银行领导人的素质高，人品好，激励机制到位，有好的企业文化，员工心情愉快有归属感，能实现自我价值，即使报酬相对少一点，他也愿意接受，所以我们说人力资源管理机制一定要制订好，要执行好。

所以，一个团队，是非常非常重要的，至于社会责任，履行社会责任，我们说，没有社会责任的银行，必然是没有发展的银行，最近建行在2010年，企业社会责任报告当中，它公布了社会责任的战略目标，他提出这个一个是叫做促进民生改善的银行，还要建立一个低碳环保的银行，第三要建立服务大众的银行，第四建立可持续发展的银行，它很好的诠释了社会责任的一个重量，就是说这些银行，你不能去给那些污染的项目企业贷款，你要给那些扶持环保的，提高我们卫生水平，教育水平的这些企业贷款，同时我还觉得有一条很重要，就是你这个商业银行，你比如说你赞助一个球队，你去赞助某一个运动会，这个固然很好，但是，你怎么能够在体现你在税前啊，或在税后，你把部分的税后的利润，安排对社会福利建设的支持和捐赠，这个我觉得也非常重要，我就讲这些，谢谢大家。

主持人：非常感谢吴老师精彩的论点，他有很强的理论功底，而且有长期银行的实践经验，所以他给我们提出的很多想法，特别是他最后讲到的六点，是需要我们的银行管理者，银行的领导者，银行的精英们，深入下去思考的，我觉得特别有体会的一点，就是要有合作精神，我觉得现在我们的银行，有竞争的概念，这是对的，但是我们缺少合作的意识，所以我们更多的是同质化的竞争，甚至一定程度上有恶性竞争，实际上这样并不利于整体中国银行业的快速发展，和强大，所以我们应该深入的去思考和论证吴老师提出的几个论点，作为经营者和管理者，他的方向和策略，应该体现在哪。下面我们要进行的是最激动的时刻，将要进行全国性银行颁奖仪式这样一个环节，首先颁发的是全国性商业银行最佳商业银行大奖，请大家看大屏幕。

（VCR）

有请获奖单位代表上台。有请前中国社会科学院副院长，13届中央候补委员，15届中央委员王若林教授为获奖银行颁奖，接下来办法全国商业银行核心竞争力的奖项，请大家看大屏幕。

（VCR）

主持人：有请六家银行的代表上台领奖。下面有请国务院参事，中国人民银行汇率政策委员会委员，国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌，为获奖银行颁奖。

大家掌声表示祝贺。接下来我们颁发全国性商业银行财务评价排名奖项，请大家看大屏幕。

（VCR）

主持人：请上述获奖银行代表上台领奖，有请北京大学光华管理学院陶教授上台颁奖。接下来颁发的是全国性商业银行竞争力排名的单项奖请大家看大屏幕。

（VCR）

主持人：我们向他们表示祝贺，请七家银行代表上台领奖。有请国际金融专家中国人民银行研究生部导师博导吴念鲁教授，及银行家杂志主编王松奇教授为获奖单位颁奖。

以上四项大奖已经颁布完成，下面我们大家一起用热烈的掌声向上面所有获奖的银行，表示中心的祝贺。今天的头才应该是中国工商银行他们过去的发展经历竞争力的核心，获奖的原因在哪，我们希望通过中国工商银行监事长赵林的感言给我们带来一些思考和启发，给我们带来有益的思索，下面请中国工商银行监事长赵林先生做获奖感言。

赵林：尊敬的王院长，各位嘉宾，各位朋友，女士们先生们，上午好，非常高兴参加银行家杂志举办的2010年度中国商业银行竞争力评价排名发布会，今天我愿意结合工商银行的实践，和大家共同交流，在新的形式下，如何进一步提升中国商业银行竞争力的话题，近几年，中国银行业发展，取得了成绩是世人瞩目，银行的盈利能力，竞争发展能力和风险的控制能力显著增强，在国际金融市场的地位和影响力大幅度提升，从银行家杂志每年发布的竞争力评价报告中，我们可以很清楚的看到，我国商业银行竞争力持续提升的轨迹，财务竞争力的指标看，我国银行业金融机构的税后利率，从2005年的2533亿元增加到2010年的8991亿，其中工商银行成为全球市值盈利和客户存款第一的上市银行，税后利润2005年的238亿增加到2010年的1660亿，今年上半年达到了1096亿，工商银行以平均16.7%的资产增长和4%的贷款增长，实现了33%的利润增长，建立起了节约型，可持续的盈利增长模式，

当然除了财务指标以外更重要的体现在一家银行能否有效的向消费者提供产品和服务商，银行业是属于服务业，关注客户体验为客户提供最好的服务最优的产品，不断满足社会日益增长的金融需求，是银行生存发展的重要前提，中国的商业银行，要想真正成为国际一流的金融机构也必须以客户为中心，将持续不断的提升服务，作为构建商业银行的基本途径，下面从三方面以客户为中心怎么提高商业银行竞争力的问题谈点认识。

一以客户为中心持续增强客户服务能力，努力为客户提供便捷高效的服务，以客户为中心，意味着商业银行一定要以客户需求为出发点，集中资源力量使客户享受到快捷，安全，周到，便利的服务，近年来，随着中国经济的快速发展，企业的金融服务需求呈现爆炸式的增长，仅从交易量上看，今年上半年工商银行日均处理业务就达到了1.6亿，比2006年上市前增长180%，面对这种形式，商业银行如果不能快速增强自身服务供给能力将面临客户流失和竞争力的削弱，为此工商银行上市以来投入巨额资金，对一万多家网点进行升级改造，综合服务能力有了很大的提升，尤其是私人银行，财务管理中心，以及理财衷心的高端服务水平提升更快，为加强和改造对小企业的金融服务我们在全国设立了1200多家小企业金融专营机构，是国内小企业专营机构数量最多服务地域最广的商业银行，在此基础上工商银行将IT技术广泛应用到服务领域，服务效率大幅提升，客户关系不断深化，有利提升了银行的服务能力，其中网商银行，电话银行，手机银行，和自动储蓄的手段，分流了大量的客户，为客户提供更快捷便捷的服务，我们还从业务流程，综合改造和服务渠道上整合优化，全面推广业务集中处理模式，提升客户办理业务的体验，服务队伍不断加强，全行人力资源配制，持续提高，人员综合素质显著提升，全国通过金融资格理财师考试的14000多人，通过国际金融理财师考试的有2790多人，处国内首位。

二，以客户为中心大力推进金融创新不断满足客户多样化的金融需求，当前，客户对金融服务的需求越来越多样化，金融产品创新必须适合这个潮流，全方位进行金融创新，积极开发满足客户需求的金融产品和服务模式，以更人性化，个性化的金融服务拓展市场，提升对客户的服务水平。在产品创新方面，中国的商业银行要针对市场环节，客户的需求变化，迅速的推出创新产品，从模仿性创新向自主性创新推进，打造一批有较高技术含量和附加值的金融产品，目前工商银行提供的产品达到3000多余种，提供了跨货币市场，保险市场的产品，是产品最丰富门类最丰富的银行，其中也有原创性和突破性的产品，我们自主研发推出了，网贷通贷款，小额便利贷款，面向小微企业的创新金融产品，在跨境人民币业务方面，我们依托自身强大的人民币业务实力，开创了全球首批人民币信用证等多项全球第一，在服务创新方面为提升实际发展的水平，我们创新的服务模式，综合运用投行加商行等多种方式，更好的满足客户多样化的需求。值得注意的是当前信息技术已经全面应用到现代商业银行的各项经营管理之中，成为商业银行服务水平的重要因素，和商业银行重要的竞争力部分，工商银行始终坚持科技重新为引导，应用创新科技技术设计建设，设备投放方面，超过50亿元，是我们有超过一万两千人的专业队伍，这也是投入最大，专业化最高的专业队伍，工商银行专业的IT平台支持和研发力量，使得多样化的创新成为可能，而且大大加快了新型金融产品的引发，2010年中国工商银行的研发规模，已经突破1000万个功能点。

第三，以客户为中心，稳步推进国际化和综合化，不断提升全球化服务能力，我国经济发展加快，人民币国际化竞争有稳步推进，尤其是中资企业的全球化程度，远超过我国的银行水平，这些为全球化服务能力提出新的更高的要求，十二五规划提出，要加快实施走出去的战略，逐步发展我国大型跨国经营机构提高国际化水平，工商银行实现客户市场全球化需要，加快了国际化步伐，企业在三十余个国家和地区建立了220多家境外机构，提出了层次分明，渠道多样，运用高效的服务品牌。依托领先的科技实力，工商银行的机构保证为全球客户的服务品质，通过持续的管理创新，工商银行还建立了全球产品线和内外互动的发展机制，在零售银行，电子银行，现金管理，资产管理，贸易融资等业务上，实现了全球联通，使全球服务能力得到明显的提升，为适应国际化发展的人才需要，一方面我们加强人才交流，选派一大批优秀员工到国外学习，另外大力引进海外优秀人才，加快本地化，初步建立起一支较高素质的境外员工队伍，与此同时金融危机并没有改变国际金融业综合化发展的大趋势，与我国经济发展需求相比，中国金融发展刚刚起步，有大片蓝海等待开发，中国银行业要紧紧追随客户需求多样化的趋势，根据经营管理能力和复杂趋势分层分队，进一步形成以商业银行为助理的多样化服务格局，向全面性金融服务中介转变，提升可持续发展能力。

目前工商银行已经通过收购控股非银行金融机构的方式，进入了保险，基金，租赁等服务领域，形成了跨市场多样化的经营格局，并且在多个竞争领域确定了竞争优势，以客户为中心，不仅是国内商业银行打造核心竞争力的成功经验，也是今后一个时期，我国银行业改革发展的方向，虽然，目前全球经济复苏依然步履维艰，但是我们更应该看到，国际金融市场正在成长的因素，和正在孕育的新的商机，我们将坚持以客户为中心，通过业务创新和改善服务不断提升发展能力和吃持续发展能力，为中国商业银行的提升做出自己的贡献，谢谢大家。

主持人：看到工商银行获奖大家最简单的一个想法是工商银行网点很多，覆盖面很广，所以他获奖，跟他的规模，和他的覆盖力有很大的关系，但是我们听了赵监事长的发言我们有新的想法，正如吴老师所说的，他抓住两点，他结构配制的很好，信息技术很发达，他是在精品和平专业之路上超前，这样的银行获奖当之无愧，接下来是中国建设银行，发言者是陈彩虹，他的思想，他的思维方式，会对建行的发展起到什么样的作用，他自己对建行的发展，有什么样的体会，我们听一听陈彩虹董秘的发言。

陈彩虹：感谢刚才主持人的  溢美之词，我在建行到凝的2月11号就三十年了，是个亲历者也是参与者，去年我参加过这个颁奖，我忘了是在什么地方了，非常的隆重，领奖的时候那种感觉可以说自己的体会和自己的敢想，三句话，五分钟就讲完了，但是今天这个场合，太证实了，都准备了一个稿子，我还是照着稿子念吧，如果有希望了解建行的，了解中国银行业发展历史的，有愿意一起探讨中国银行业改革未来的，欢迎大家我们一起探讨，我的邮箱，电话上，在网络上都可以找到，下面我按照会议要求，念稿子。

各位嘉宾，各位朋友，大家上午好，非常高兴，参加银行家杂志举办的2010年度的中国商业银行竞争力报告会，首先请允许我代表中国建设银行对此次发布会的成功召开表示热烈祝贺，对授予中国建设银行的荣誉表示感谢。

按照大会的要求，我想在这里就银行竞争力提升的问题谈一点看法和认识，从银行竞争力的核心利益上来讲它应该是银行综合能力的一个表现，国有商业银行按照中央的部署，通过重组，改制，上市，资本实力，盈利能力，服务能力，资产质量，内控水平都有了显著的提高，市场竞争力明显增强，跃进世界先进银行的行列，现在全球市值最大的前十家银行当中，四家国有控股商业银行，全部入网，其中建设银行，连续数年居于前列，刚才前面工商银行的监事长讲到工商银行是世界上最大市值的银行，我们感到非常兴奋和荣耀，因为是中国的银行，建设银行曾经在去年的11月14号也有一天因为价格的变化成为世界上市值最大的银行，当然只是一天。

结合今年建行的发展谈无点竞争力的观点，一转变发展方式是提升银行竞争力的方式之一。

随着金融创新监管要求的提高和利率市场化的改革加快，资本高消耗的发展模式是不可持续的，要在未来的竞争中把握先机，立于不败之地要改变发展方式，走资本节约型道路，八年来建设银行的发展取得了实实在在的成果，一是大力扩展消费金融，个人住房贷款业务，向批发与零售业务转变，二，拓展小企业，三农业务，民生业务，文化产业服务，向传统与新型业务转变，三，大力发展拓展中间业务，向利差，与非利差业务转变，四，大力拓展了投资银行，基金，信托，租赁保险业务，向多功能的银行转变，第五，加大国际战略伙伴的合作，加快海外分支机构建设，优化全球网点布局，向国际化银行转变，目前建设银行已经拥有多家的海外子公司，服务网络覆盖全球主要的金融中心，建设银行将转变发展方式，作为提升竞争力的根本途径。

二，完善公司治理是提升银行竞争力的重要基础。近年来，建设银行努力学习世界先进银行的经验，不断探索具有国有控股，金融企业特色的公司治理结构，制订了权责清晰，运转高效的体系，形成自身特色和优势，股东大会作为最高的权利机构，严格法律赋予的各项职责，体现出国有控股股东的能力，一方面通过授权充分发挥银行自身的优势，在授权范围内董事会发挥了决策作用，董事会发挥了有效的能力，有效的避免了学界经常讲的内部控制等可能，监事会深入开展财务内部控制和履职尽职的监督，董事会的部署，努力落实各项部署活动，我们的党委会，工会，职工代表大会发挥着传统和现代治理结构融合的重要作用，完备的治理结构为提高公司的治理效率和职能创造条件，员工的积极性和创造性得到发挥，整体上提升建设银行的竞争力。

三，开拓创新是提升银行竞争力的动力。创新已经成为建设银行文化的主体，改制上市以来，建设银行主动了解市场需求的热情被激发出来，建设银行通过网点转型，流程银行建设，进一步深化了前后台的能力，释放了中后台的能力，提高了中后台的能力，大大拓展了建设银行现有资源下的经营能力，建设银行还率先建设起全球全行集中垂直的风险管理体系，使全行的抗风险水平大大增强，服务延伸到理财，信托，租赁，保险等领域，理财于美国同行比较，上市前人均盈利仅仅相当于美国大银行的平均水平的28%，和33%，到2010年底这两个指标就是人均资产和人均盈利已经达到了美国大银行的60%和140%，我们的盈利大大超过美国银行，人均资产达到60%，可以说开拓创新成为提升建行竞争力的动力。

四，企业文化建设是提升银行竞争力的可靠保障，未来的竞争既是资本竞争，人才竞争，又是文化的竞争，建设银行高度重视文化建设，已经建立起比较完备的体系，从企业的核心价值观风险控制等都有了清晰的阐述和规范，员工是企业文化的核心，建行已建立并实施了客户之声，员工之声，领导力素质模型，360度考核等范本，把企业文化建设和银行战略结合起立，贯彻到经营管理的全过程，使员工自身价值在企业发展得到充分的体现，文化已经成为一种力量，是建行提升竞争力的可靠保证。

最后，我想代表啊建设银行再次向银行家杂志和社会各界对建设银行的充分肯定和鼓励，表示中心的感谢，向关心和支持中国建设银行的朋友表示衷心感谢，我也衷心祝愿银行家杂志越办越好，祝愿中国商业银行的竞争力不断提升，谢谢大家。

主持人：谢谢陈彩虹董秘，听了他的演讲我有一个感受，我们业内可能比较熟悉的就是工商银行很大，建设银行很快，这是我们最表象的一个认识，通过他的这种论述，可以看到，他们有关键最重要的两点，转变了发展方式，还有一个是业内非常赞赏的，垂直的风险管理体系，这个好像包括外资，包括很多国内业内的金融机构，因为他这两项的变化和转变，从而促进了它的效率提高很快，它的崛起很快，通过这个角度去想，竞争力排行榜的上榜银行，给我们带来的一些思考，正如吴老师所说的评上了他的优势在那，没有评上我的不足在哪，今天的会议可能也是银行家最终的初衷，下面有请交通银行首席经济学家连平（微博）博士，因为交通银行再一次获得了最有研究能力的最佳银行，上一届也是，可能连平博士个人的努力和他团队的努力是分不开的，我们听听他是怎么看待交通银行的发展和整个中国银行业发展的一些思考，大家鼓欢迎。

连平：首先谢谢主持人刚才的介绍，我觉得刚才主持人对于两家大行非常亮丽银行的概括，我觉得非常准，工商银行是相当大，建设银行发展非常快，但是今天这个发布的情况来看，还应该加上，两家银行都非常好，有非常好的业绩，今天非常高兴来到这里参加竞争力评价报告的发布会，最近几年，我也是多次参加这样的活动，我的印象中间，今年是银行家杂志开展这个活动的第七个年头，这七年来，主办方经过大量的努力，这项活动的影响力和公信力是在持续的提升，所以我觉得，在这里首先要向主办方经过不懈努力取得的这个成绩，表示中心的祝贺，并且对这些活动，精心的组织，表示感谢，那么在当前，进行这项严重，并且发布他的研究成果，我觉得还有一些特殊的意义，因为我们也知道，最近欧债，美债危机，使得全球的金融业承受了很大的压力，与此同时我们也看到，欧美的银行业，的确在很多方面，还存在许多问题，那么通过我们今天这样的一个研究成果的发布，中外银行业之间，进行一个对比，我想我们肯定会获得很多有益的启发。

第二，最近有些国际机构，在唱空中国银行业，这项活动不仅是一个发布，而且重要的是把它对整个银行业的一个研究成果，通过这样的形式把它展现出来，让世人更全面的，更进一步，更深入的了解中国的银行业，从而做出一个比较客观合理性的评价，我觉得是很有意义的，过去的这一年，2010年，是我们国家十二五规划的，十一五规划的收关之年，全球来看，发达经济体虽然是在复苏，但是非常缓慢，新兴经济体经济增长速度在加快，但是面临着非常大的通胀的压力，那么面对国际国内经济金融环境严峻的挑战，中国的银行业是努力的把握了经济金融形式的变化，积极克服种种不利的影响，整个行业，呈现着稳步健康发展的一个态势，从信贷来卡，投放还是比较平稳，盈利增速显著回升。

二，业务转型稳步得到推进，中间业务的增长得到提速，比如说小企业个人贷款在2010年整体的增速都超过了贷款同比的增速，所以在整个贷款当中的比重，是得到了相应的上升，2010年银行业小企业贷款，比年初增长了1.2万亿，个人贷款余额占全部贷款的23.5%，中间业务发展速度迅速提高，16家上市银行手续费以及佣金净收入增长32.2%，与此同时银行抗风险能力得到增强，不良贷款持续得到双降，10年底银行业机构不良贷款余额1.24万亿，比年初减少1.7万亿，不良贷款率2.4%，比年初下降0.89个百分点，整体拨备覆盖水平达到217%，整个银行风险抵御能力得到明显提高。

与此同时我们看到整个银行的综合能力得到推进，国际化的步伐也在大踏步的拓展。商业银行内部的组织架构体系也在不断的完善，流程银行建设也在持续推进，尤其是最近有不少商业银行在构建垂直经营管理的体系，比如说有的银行称之为是战略业务单位的构建，有的是垂直条件的体系，有的是称之为矩阵式的经营管理体系，应该说其是值得含义都是一样的，加强业务条件从上到下的管理能力，同时推进前中后台分离的和集中化的应用，有关体制机制流程方面的建设，应该说从银行内外对这部分相对了解不是很深，还不够全面，作为我们业内人士来看，的的确确最近这几年，在这一方面的改进和改革，已经有了很大的推进，与此同时，我们说整个银行业的金融服务，得到持续的改善，履行社会责任得到深入。

08年以来，国际金融形式极具动荡，进危机与现行的银行管理规则存在巨大缺陷，使得资本不能吸收危机期间的损失，国内商业银行近年来信贷也在高速增长，而且信贷投向的集中度有所上升，贷款期限明显拉长，银行中长期贷款比例占到60%以上，历史上以来是最高的水平，潜在风险的隐患，我们觉得还是存在，监管部门积极借鉴国际金融监管的成果，发表了一系列监管的规定和举措，这个是推动银行业发展方式，提升内外机能，维护银行业长期稳定运作的举措，这个是推动商业银行进一步改革创新的很好的机遇。近年来交通银行名化的两化一行的发展抉择，制订了未来五年的发展方式，描绘了创新活跃，经营稳健，工作优质，效益良好，国际一流，大型国际银行中期的目标，在10年以来，面对错综复杂的金融环境，交通银行转型发展的步伐在推进，财富管理的业务，投行业务，国际业务，电子银行业务等，很多方面的创新都得到了迅猛的发展，国际化综合化取得了新的推进，与此同时跨境，跨也的发展也得到了进一步的显现，境外一批子公司，发展，提速，经营效率得到提升，根据最新的英国银行家杂志全球一千家银行的排名，交通银行的资本连法去年提高了14名，税前利润24位，首次进入25强，全球500强交行排名398倍，也有所上升，我们看到今天的财务排名来看，交行明显和过去多少年来相比，是明显的后退了，交行也清醒的认识到这一个变化，为了进一步提升核心竞争力，交通银行最近提出积极推进两次改革，就是把2003年到04年重组，引资上市称之为一次改革的话，现在对不经营改革体制进行大量的改革和创新，称之为两次改革，两次改革要全面的改变组织架构体系，强化具有灵活优势的优势，使交行能够发展成为经营机制比较活，成长效率比较高，十二五的大幕已经拉起，成长性比较好的国有商业银行，今后五年将会是我国全面构建小康的时期，是深化改革开放，转变经济发展方式的攻坚时期，在新的历史试点上，交通银行将为经营转型发展，金融稳定运行做出自己的贡献。

主持人：商业银行是很务实的银行，感谢交通银行，下面将是中国民生银行的行长，洪琦。

洪琦：各位嘉宾，各位专家，各位同仁朋友们，上午好，很荣幸来参加银行家杂志社此次中国商业银行竞争力的排名的发布会，每年一次，我想他们已经是第八年了，所以从每次的会议影响力来看，其专业性的影响力在不断的提升，用同人的声音为中国银行树立标杆体系，每一年都在排名，所以说每一年大家都在每一家银行都在研究他们自己的排名的一个项目，自己在一个项目可能分数比较待，其实大家看到这个竞争力排名对每一个银行的改善，我觉得是正向的激励，刚刚也说民生银行是一个相对有个性的，也是用于创新的银行，但是今天来到会场，我觉得不是介绍经验的，还是来学习的，因为我看到我们排名只是在治理结构方面，拿了单项奖，还有很多有比较的奖项，还有很多的差距，我们能感受到商业竞争力是老问题，中国的商业银行应该分三个板块，一个是工农建交，我们是属于中小银行，还有城商行板块，我们谈竞争力都不和工农中建交相比，因为这个太大了，从银行市场化改革至今，20年，有的银行快速发展，有的发展付出了惨痛的教训，竞争的提升已经成为业界关注的核心，客观的时候，目前为止，同时发生竞争的始终没有很多，在当前利率是市场话，中国银行业在进行着占转型，但是转型越来越呈现出一些问题，我们上一周，12家资本银行在重庆召开了年会，这次会议上讨论的是转型，后来大家在讨论过程中间，前五个谈完以后，后面还有几个在谈，大体上的发言就是前一段不说了，就是说自己后面的特点，因为的问题差不多得一样，增收这些基本上能看到考虑问题的思考没有太脱的突破性，所以说竞争力也在增长。

中国经济正处于高速发展，不断转型的特殊阶段，那么互联网，手机，新型金融渠道功能日新月异，新型市场后来提倡，客户诉求日趋多元，竞争方式和手段，都在快速的升级，除了有彪悍的体魄，更要讲天时地利人和，所以战略的制订，资源的整合，及全方位的创新等方面的能力，将构成竞争力的重要部分，关键是要打造自身的卓然超群的竞争力，应该说现在银行，不仅我们中间对市场有一个竞争力，其实我们感觉IT这块，对整个银行业的竞争更大，我们到一些企业看，他们对银行业的科技研究，比我们银行本身要理解深的多的，你看了以后，我们感觉到危机感，我倒不是说同业来的，从他们身上看到了危机，所以从金融业的竞争来看，竞争力表面上看是客户服务，能力，市场开拓能力，但是战略把握能力，技术把握能力，创新能力，是多样化而不是同质化，是潜在而不是完全显现，因此，从竞争力评价来说，需要一批像银行家这样专门于此，不断进行评价体系建设的研究和实践，从商业银行来说，更应该正确的认识竞争力的内涵，深刻的理解，规模，利润，和风险的关系，认真考虑资本约束的意义，充分评估自身的优势，科学的细分市场，提升管理，激励创新，真正建立起差异化，多层次，高效率的现代金融服务体系，在不断深化的金融生态中，各个银行以竞争求发展，以合作求共赢，这才是中国商业银行整体竞争力的真正体现，花旗对零售业务的专注，富国去年退出市场，富国银行的科技银行，都是历经长期磨炼逐步显示出超强的竞争优势，民生银行是在市场欢迎下成长的银行，对竞争力有着深刻的体会，面对外部环境，以及客户需求的变化，以及巴塞尔三，三个办法一个指引等监管政策的实施，积极从规模竞争向效益竞争转变，提出特色银行，效益银行的战略目标，提出做最好最佳的银行，明确民营小微零售高端，三大定位，目前我们正在引入客户自身6西格玛管理等等先进的管理工具，通过流程再造，管理提升，构建以客户为中心的战略体系，希望通过几年不懈努力，逐步建立起渠道整合，产品创新，人力资源，IT支持，财务管理，资本管理等一体化的平台，从基础管理做起，精耕细作，总结，积累，在既定的战略框架下，打造具有特色的金融服务体系，建成一家有追求，有特色，成熟的好银行，最后对银行家杂志社辛苦有意义的工作表示感谢，也祝愿中国银行业竞争力不断提升，谢谢大家。

主持人：很有特色的发言，讲的很受启发，首先讲到了自己准确的定位，我觉得现在在中国商业银行的发展当中，定位很重要，什么样的银行，走什么样的路，这样对你的发展的前景，和你发展的规划，是非常重要的，而且他特别讲到了，民生银行是个性化很强的银行，这就是它的优势，而不是一概而论的所有商业化，那么它需要有个性，才能凸现它的魅力，有它的竞争优势，从这个角度来看，上面四位嘉宾，就获奖，不仅仅是获奖，是谈了一个中国银行业，每一家商业银行改革的特点，下面请专家点评，有请国务院发展研究中心宏观部副部长，魏加宁

魏加宁：各位银行家，各位嘉宾大家早上好，首先向获奖银行表示祝贺，今天看到银行家发布这个报告，我认为最醒目的一个亮点，就在于2010年商业银行营业能力进一步提升，根据这个报告，全国性商业银行实现税后利润是6830.89亿，同比增长34%，净利润平均增长57.20%，五大行共实现净利润5447亿，增幅31.8%，中小银行实现净利润1383.93亿，增幅达67.79，谈点感想，银行利润快速增长是怎么实现的，怎么来的，首先应该看到银行利润的快速增长归根到底还是来自于实体经济的快速增长，2010年，全国24个省份规模以上工业实现利润是37265亿元，同比增长49%，我想这恐怕是银行利润的最根本的来源，这是一个因素，那么其次是靠我们银行的高管不断提高的经营管理水平，靠我们银行业的全体员工的共同努力，包括改革以后四大行的提高，这是一个方面，再也一个方面，我们也应当看到，宏观政策的变化，包括我国货币政策从适度宽松，实际上是过渡宽松了，从过渡宽松转向稳健，这个基准利率不断提高，利差逐步拉达，再加上流动性收紧以后，商业银行谈判能力得到加强，同时商业银行资产规模加大，对银行利润的增长，都发挥了正面的作用，从而使全国性商业银行的盈利能力进一步得到提升，这是一个方面。

但是我们也应当看到另外一各方面，就是我们也应当注意到，目前我们银行的一些非规范的行为，也帮助了银行的利润的增加，比如说，比较流行的这种以贷转存，银行在放贷的时候扣下一定的比例强行作为客户的存款，存款负利率的情况下，利差加大的情况下，进一步拉动了贷款企业的负债，导致贷款的综合成本上升，就是贷款利率本身没有这么高，如果加上这些东西以后，它的综合的成本实际上是上升很快的，当然了，同时也加大了我们的利润。银监会三个办法一个指引出台以后，听说以贷转存的现象得到了控制，也得到了一些商业银行强行要求客户购买理财产品买基金等一些现象也有所抬头，我想说的是什么呢？就是银行始终要牢记，银行实际上是毛，企业是皮，皮之不存毛将焉附的道理要时刻牢记，时刻牢记金融要为实际经济服务的道理。

以上是我的一些思考，另外是对2011年的展望和思考。

今年以来，我们看到一个现象，国家的财政收入增长30.9%，银行利润同比增长35.5%，企业利润同比仅增长28.3%，低于国家财政的收入和银行利润的增长速度，那么我刚刚到各地方调研回来，了解到一些情况，企业的日子越来越不好过，面临着诸多的困难，原材料价格上涨，比如说劳动力的成本上升，比如说人民币升值，再有企业的税收负担的提高，再加上融资成本的提高，银行贷款的综合成本上升，民间借贷高利贷盛行，企业在痛苦挣扎，在这背景下，如果银行的利润再大幅增长，恐怕是有问题的，所以我认为，这个根据银行业协会的预测，今年中国银行业的增速回落到20%左右，这恐怕是有道理的，这是一个方面，但是另外一方面也要注意，09年我们贷款偏量增长的时候我们发放的一大批地方政府融资平台的贷款，明年开始陆续要集中进入还款期，银行一方面讲到企业的利润增长速度在下降，明年地方政府融资平台的贷款，又要进入集中的还款期，地方政府融资平台风险可能要暴露出来，这样我们银行业要面临一些新的挑战，为此我们各家银行应当给予足够的重视，并有所准备，我想借这个机会，谈以上几点看法，供大家参考，说的不对的地方请大家批评指正，谢谢大家。

主持人：魏部长的讲话，是在排名和欣赏我们的进步和进展，包括我们的收获的时候，更要思考一下我们的宏观政策的压力，和我们银行经营的困难，这样对我们未来银行的发展是非常重要的，所以今天虽然是一个颁奖的这么一个发布会，但是实际上它是一个思考的讨论，银行发展的讨论，对我们每位经营者，管理者，可能它的思考意义，可能更大一些，那么以上全国性商业银行的颁奖和点评包括专家评论就到此，下面进行全国城市商业银行的颁奖，那么首先要颁布的是全国城市商业银行年度最佳城市商业银行，大奖，请看大屏幕。

（VCR）

主持人：欢迎南京银行代表上台领奖，有请中国银行业协会第一秘书长上台颁奖。接下来办法资产规模一千亿以上城市商业银行竞争力排名奖项，请大家看大屏幕。

（VCR）

主持人：请以上五家银行代表上台领奖。我们有请中央财经大学副校长为获奖银行颁奖。接下来办法资产规模在  500-1000亿元商业银行竞争力排名情况。请看大屏幕。

（VCR）

主持人：请以上五家获奖银行代表上台领奖，有请国务院发展研究中心宏观部副部长魏家宁先生颁奖。很有特色的城市商业银行，下面颁发资产规模在300至500亿元城市商业银行竞争力的排名。

（VCR）

主持人：请五家获奖银行代表上台领奖。有请中国人民大学统计学院院长赵教授为获奖银行颁奖。下面颁发资产规模300亿以下商业银行竞争力排名，请看大屏幕。

（VCR）

请上述五家银行代表上台领奖，有请中国人民大学财经学院副院长张教授为获奖银行颁奖。下面办法2010年度中国商业银行竞争力排名的单项奖请看大屏幕。

（VCR）

主持人：下面有请获奖银行代表上台领奖。有请中央财经大学金融学院李教授上台颁奖。全国性商业银行和城市商业银行的颁奖都结束了，从我个人的感受角度来看，后一段全国性商业银行的颁奖，应该更引起我们的关注，因为在历史进程当中，城市商业银行的发展，城市商业银行的努力，要比全国性商业银行的发展和努力，要艰辛的多，困难的多，我建议在此一起为他们也为我们自己祝贺一下，他们的发展面临艰辛的过程，他们的未来面临更多的思索，我们首先请上哈尔滨银行行长高淑珍发表获奖感言。

高淑珍：尊敬的各位领导同志们，大家上午好，非常荣幸能够有机会参加中国商业银行竞争力排名发布会，借此机会相一致以来支持哈尔滨银行的各界朋友和同仁表示衷心的感谢，今天我的发言主要围绕我们获得这个单项奖，支持三农的奖项来谈一下我们的一些情况，党中央国务院一直高度重视三农问题，银监会出台很多措施，有利促进农村金融事业的发展，我们在黑龙江银监局的指导下04年开始，以普惠金融在农村领域进行了探索和实践，我们对农贷款有利的促进了社会主义的新农村的建设，作为城市商业银行出身的哈尔滨银行，为什么要做农贷，主要基于以下几点考虑，随着金融快速发展城市金融市场竞争日趋激烈，我们深深的意识到，产品和服务的同质化竞争，将使各家金融机构很难在某一领域占据优势，定价方面难以与大银行相比的情况下，我们要发展，就要独辟蹊径，要走别人没有走的路，走差异化的发展之路，第二点就是农村发展市场空间广阔，能够创造新的增长点，我们过程有八亿农民，城市化进程加快产生了更大的金融需求，可以说世界上最大的金融市场在中国，但同时，为农民提供服务的金融机构很少，全国仍有两千多乡镇没有金融机构，农村金融市场竞争还不充分，农村金融市场的发展空间给城市商业银行带来了更广阔的一些机会，三，需要为县域农垦地区的金融机构找到定位和发展出路，前几年我们在县域和农垦地区的金融分支机构没有特色，一直处于亏损状态，因此我们考虑要充分发挥县域和农垦地区的金融机构优势，我们的农贷业务是如何做的呢？我们应该说，农村对我们来说是一个陌生的市场，农贷对城商行来说也是全新业务，没有现成的模式可以遵循，也没有成型的经验可以借鉴，我们先试点后推广，再全面推开，逐步成熟，使农贷成为我们的主要业务和重要的盈利来源，我们主要做到了四性四化，一个市场做到互补性，主要以拾遗补缺的身份进入农村市场，定位于规模化经营，家庭式经营，县域地区的中高端客户，中小企业，以及那些难以得到贷款支持的农户，避免与农村信用社抢市场，在收益覆盖风险的前提下，利率的定价，基本略低于其它金融机构，2010年我行农贷综合收益率在7.9%左右，产品丰富性，细分客户，研发了农垦和县域两大序列，农户和非农户两个层次，覆盖产供销一体化的产品，打造我们行钱到家的小额信贷品牌。三，风险做到可控，针对农贷业务，无财务报表，无抵押物，客户素质比较低，组织化不高的实际情况，我们独创一系列非常实用的农贷风险控制技术和方法，贷款调查的望闻问切法等取得良好效果，四，做到经验的有效执行，我们逐渐形成了技术先导型的农贷机制，注重操作机制的总结提炼，和贷款流程的标准化，有别于靠熟人，人缘，地缘开展业务，克服了异地业务水土不服的现象，目前我行农贷业务开业一年以上的机构，大连银行的（）银行被授予先进单位的称号，天津的蓟县支行推出农家乐贷款，五，模式实现本土化，我们非常注重国际机构的交流与合作，于美国的国际金融公司，法国国际知名机构开展活动，把国际上先进的方法引入农贷当中，逐步加强了国际化的模式，六是事业化，我们实行准事业部的模式，把市场调研，产品开发，风险管理，绩效管理集为一身，七，管理实现精细化，我们在农贷的准入机制，客户信用评级，客户黑名单管理，客户退出机制建立了办法，利用现在的设备，将先进设备利用当中，聘请教授，农业专家，粮食价格专家，为我行顾问，及时捕捉信息，规避市场变化带来的风险，八，服务简便化着最大为农户服务的理念减轻农民负担，我们推过零售业务批发做的原则，集中贷款审批，集中发放，简化贷款手续，农户贷款只要填一张表格，审批以后我们的信贷员会携带电脑和打印机上门发放，整个过程两到三天，开展农贷业务对促进农村经济发展的同时，也优化了我们行的结构，从城市到乡村，从做大到做小，我们寻找到的不仅是新的品种和新的利润增长点，也不仅仅是简单意义上的时间和空间上的转换，更重要的是我们找到自身的发展方向，市场定位和社会责任，找到自己未来发展的新支点，希望越来越多的兄弟银行，能够在农村的广阔天地里纵横驰骋大有作为，谢谢大家。

主持人：听了高行长的发言，我印象最深得一句话是走别人没有走的路，我觉得这是找到了一个发展的突破口，而对自己地区特色和中国的国情了解的非常透彻，银行的发展就应该是有希望的，下面进行获奖银行代表发言的是长沙银行的朱玉国行长。大家欢迎。

朱玉国：尊敬的各位专家各位嘉宾各位朋友大家上午好，很高兴得到这样的奖项，感谢银行家的肯定，借此我想跟大家分享一下我们对城市银行发展环境的认识，（听不懂）

主持人：中小银行的发展是很艰辛的，然后他们的发展过程总结的话语对于我们现在未来的实践都是非常有意义的，所以如果从这个角度讲，面对今天的评奖和颁奖，他们应该很欣慰，他们的艰辛和他们的努力，没有白白付出，他们得到了社会的回报，得到了专家的认可，下面还有一位需要进行获奖感言的发言人是承德银行，单庆林董事长。大家欢迎。

单庆林：尊敬的各位领导，各位来宾，各位同仁大家上午好，首先感谢银行家杂志社的各位领导，各位专家，各位评委，为2010年中国商业银行竞争力评价付出的艰辛努力和大量的工作，因为这项工作为我们提供了信息平台，今天听了专家的点评，可以说受益匪浅，不虚此行，承德银行是一家小的银行，生存环境相对差一些，所以在我们的业务当中，基本上是起到拾遗补缺的作用，我们在发展中就是坚持贯彻好服务地方服务百姓服务中小企业这个理念，所以说在服务市民方面，我们做了一些其它行因为政治关系不愿意做的事情，重点就是代法啊1.6万离退休人员工资的问题，原来各行政策不一样，这些离退休人员又可以说是低收入人群，由于账户开户的小额收费问题大家意见很大，根据这个情况，市政府责成承德银行把这块担起立，为了解决这个问题我们先后投入几百万购置设备，公开招聘人员，承担起代发离退休人员工资，现在累积代发离退休工资63.5万人次，付出资金68.64亿，当地百姓中树立了良好形象，也促进了个人金融业务的不断壮大。二我们是唯一一家针对下岗失业人员发放小额贷款的金融机构，已累计6700多名下岗再就业人员发放贷款2822万元，第三使用我行产品客户优惠或减免，我们发放的卡，免开卡费，免年费，小额管理费，这样的话，有更多的市民，得到了实惠，有更多的市民，对承德银行的品牌，对承德银行的服务，给予认可和承认，其次在扶持中小企业方面，在信贷规模和放贷比例受到严格控制的情况下，将现有的信贷资金，主要扶持中小企业渡过难关，在今年一至八月份，我行累计发放各类贷款同比增长13%，增幅在25.27%，超额完成监管部门两个不低于的目标，八月份我行扶持中小企业客户数4700多户，贷款余额66亿元，占贷款总额的81%，与一批信誉卓著，潜力较大的中小企业客户建立长期的合作关系，另外就是提高贷款放贷效率，设立了小企业授信管理部和专门管理员形成了资料收集管理，项目筛选，调查评估，发放审核，贷后管理为一体的流程化模式，合理调整贷款审批，适当下放支行审批权限，在县域支行和分行实行审批，为效益好，用款急，还款能力强的客户开通绿色通道。以上是我们的一些做法。

这次参加会议学到其它行很多优秀的经验，这次虽然排名我们是榜上有名，也得了奖，这应该是令人高兴的事，但是我们深刻的认识到，我行现在成立的时间短，资产规模小，从业务发展和各项工作，与相关行相比，与相近的行相比，有相当大的差距，我们通过各种平台，了解信息，对我们的工作，再反省，再审视，要取长补短，扬长避短，在今后的工作中，要坚持战略定位，促进经营转型，强化内容管理，严把底线，使我行在今后的发展中走的更稳更快更远，谢谢大家。

主持人：感谢承德银行单总的发言，我们怎么看待中国银行业的发展环境，怎么样评价城市商业银行的发展，和发展未来，我们有请专家电平，有请中央财经大学副校长，史建平教授。

史建平：首先祝贺今天上榜的五强，十强，新上榜的银行，一年一度的银行家啊杂志的银行竞争力排名，应该说是中国，甚至在国际上都产生了重要的影响，在此我们可以看到中国银行业的发展，像刚才主持人讲的，我们这个板块，城商行是在夹缝中生存的，应该说，他们取得的成果，成功，更令人钦佩，所以我在这里面，首先要向我们今天获奖的各个城商行表示热烈的祝贺，在祝贺的同时也为我们城商行，在这么困难的情况下，刚才我看了报告，我们城商行的发展速度要远远快于几大行，无论是营业规模的发展还是盈利发展都非常的快，在此同时我还是想谈一点感想，或者对未来中国城商行的发展有一些想法。

大家知道，这两年宏观调控，城商行的日子很难过，那么再展望一下未来，可以说在近几年当中，形式并不那么乐观，一个是欧债美债危机，国际大环境，在近期并没有好转的迹象，第二从国内来看，以前那种高速的经济增长，这种趋势可能要改变，因为现在国人都感觉到，速度太快，我们很多事情，很多问题没有解决，很多管理跟不上，那么我们预期，未来几年经济发展的速度可能会明显的减缓，有句话叫做水落石出，在高速增长的时候，我们银行业很多问题，可能被掩盖起来了，经济速度一旦下来以后很多问题可能会暴露出来，我们城商行的生存环境将会更加困难。第三，利率市场化，我们谁都知道中国银行业的这种现在所谓的良好的发展状况，很重要的因素就是高利差保护，利率市场化以后这种利差空间肯定要受到挤压，对于我们主要靠利差收益来保证发展的银行来讲面临的形式非常严峻，当然还有其它各个方面的不利因素，所以我想，我们城商行本来就生存很艰难，将来如果说未来几年，我们的经营形式，经营环境，进一步恶化，我们该怎么办，那么前面很多行长也好，专家也好，都讲到了，应该转型，怎么转型，我看似乎整个中国银行业，不光是城商行也包括我们的国有大银行，宾并没有充分的获得成熟的一些思路，当然，一般来讲，无非是三个方面，第一创新，就是要走特色化道路，改变目前的这种同质化竞争的现状，那么要特色就要创新，第二个特色就是创新，这不光是产品的创新，也包括机制的创新，创新是由人来创，所以第三人才，所以我想未来中国的银行业，包括国有控股银行，恐怕要在特色，创新，人才三个方面去考虑，如果没有特色，我们城商行去年年底是147家，肯定有一批要走重组的道路，如果我们没有创新，没有搞成别人无可替代的啊一种定位，被兼并是早晚的事，所以我想银行业必须抓紧人才储备，人才培养，提高自己的创新能力，现在我看很多银行，特别是城商行人才短缺问题非常严重，一个是业务产品的创新，产品服务创新方面人才较缺，另外管理人员也短缺，很多商业银行现在都搞跨区域经营，机构设了，但是他也不去做什么，所以人才制约恐怕也是城商行面临的重要问题，当然我们中国的银行，我们中国的银行家们，都是很具有智慧的，那么一旦形式逼到这个份上，我想我们很多银行家，就会利用自己的智慧，来啊改变被动的局面，也许只有在困难的时候，我们银行才能开创一个新天地，开创美好的前景。

主持人：到此今天的流程就结束了，我们经历了一个上午三个小时，兴奋，紧张，和思考的过程，但是我们有收获，我们有竞争的目标，我们有比较的氛围，所以这个角度去想的话，我们期待明年，我们希望明年，所以我们也祝愿中国的银行业发展的更好，祝愿中国的银行家发展更好，祝愿我们自己发展的更好，同时我们应该感谢银行家杂志，他们给了我们一个很好的平台，给了我们一个很好的竞争力比较的这个平台，所以从这个角度去看的话，我们要去想，每个有三大著名的评级机构，他们已经形成垄断，欧洲游自己的评级机构，银行家杂志，欧洲货币杂志都在进行银行评选，所以我们的银行家杂志，应该超越国际成为中国特色银行家权威评级机构，所以我们期待银行家杂志，能够有更加美好的未来，为中国人争气，为银行家争气，今天的流程到此全部结束。感谢各位的参与。