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⊙记者 金苹苹

   在刚刚过去的2011年，越来越多的车企显示了进军汽车金融的雄心，并采取了进入这一领域的举动。在中国这一全球最大的汽车消费市场上，尽管汽车金融以新兴行业的姿态出现，但其发展速度却不容小觑。在各家车企不断延伸其汽车金融业务“触角”的举措看，汽车金融业务的未来前景向好。

目前，国内的购车人办理汽车消费信贷的主要途径有商业银行汽车贷款、汽车金融公司贷款和信用卡分期购车三类。可以说，商业银行与汽车金融公司之间的竞争亦一直存在。

“不能简单地把汽车金融公司与商业银行之间看成纯粹的竞争关系。”广汽汇理副总经理罗宜东这样阐释他眼中的两者关系。“商业银行和汽车金融公司目前面对的客户群体、业务模式等都有不同，两者在竞争的同时更有一种互补关系存在。”

在罗宜东看来，汽车金融公司面对的都是某个汽车品牌的购车人，客户更多来自于经销商；而银行的信贷客户，尤其是眼下比较火爆的信用卡分期购车业务的购车人，则是银行的“邀约客户”，来自于银行本身已有的客户人群。因此，如果说有竞争，更多的也是在产品的竞争上。

据记者了解，目前的市场上汽车金融公司所提供的贷款资金由于需要向银行拆借，因此成本较高，导致其贷款利率也相对较高。而银行因其成本优势，在利率水平上相对较低。但是，由于此前央行的加息举措，以及由于银根紧缩导致的信贷额度紧张，致使目前银行的汽车贷款利率居高不下，而部分汽车金融公司则适时推出一些优惠措施，导致两者间的利率水平已经相差无几。

不仅如此，汽车金融公司所提供的贷款业务，因其较低的门槛、较少的限制，也正吸引着越来越多的购车人。“比如银行的汽车贷款或者说信用卡分期购车，都对购车人的个人信用有一定要求，尤其是银行汽车贷款，其要求非常严苛，门槛很高。”罗宜东分析道。他指出，当前汽车金融公司的风险政策相对宽松，也更贴近市场。除了在首付比例等环节上，汽车金融公司目前均执行首付至少20%、贷款期限最长5年的政策外，其他的要求相比银行贷款低了不少。

“客户可以没有当地户口，没有房产，但只要满足一定的条件，同样可以获得购车贷款。”这一说法可以得到“老牌”汽车金融公司——上汽通用汽车金融公司推出的“雪佛兰年轻人计划”的佐证。该计划对户籍、担保人和房产没有特别要求，并且提供多期限多方式的多种还款计划，其灵活性和宽松的门槛得到了很多年轻购车人的青睐。而广汽汇理推出的“随心贷”计划，也同样灵活多变，适应性强。“这项计划在首付比例上从20%—70%不等，贷款期限上也可以在1—5年的周期内选择，客户可以根据自身的经济情况选择最适合自己的首付比例和贷款年限。”同时，汽车金融公司在贷款的审批速度上也堪称“神速”。“在广汽汇理，如果在下午四点前提交申请计划，当天即可获批。”

但是，在汽车金融公司快速扩张的同时，我们也需要看到，银行之前虽然因为各种原因暂时收缩了其汽车贷款业务，并没有真正放弃与汽车相关的信贷业务。进入2012年，不少银行已经看到汽车金融行业的机会，并计划深入耕耘，如民生银行[6.50 -0.76% 股吧 研报]已开始把部分信贷额度调整到流动性更佳的汽车产业中，计划在今年将业务向汽车后市场挺进。因此对于汽车金融公司而言，未来或许是挑战与机会并存。有业内人士透露，眼下汽车金融公司首要的挑战是保持高增长的趋势，同时保持具有竞争力的贷款利率和设计出更多样化的、贴近市场的金融产品。

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