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　　酝酿一年多以后，商业车险的费率市场化改革即将重新拉开大幕。9月底，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。从2001年10月中国保监会宣布广东为车险费率改革试点起，中国的商业车险费率市场化整整走过了十个年头。
　　十年改革
　　2001年10月中国保监会宣布广东为车险费率改革试点，2001年12月，华泰保险率先在广州宣布实行新的车险费率，成为第一家吃螃蟹的公司。平安、太保等保险公司紧随其后，除了运营车辆费率不变外，其他车险费率均有所下降，总体降幅约在30%。
　　2003年，保监会将商业车险的费率市场化推向全国，各财险公司开始实行自主厘定的费率，价格战硝烟弥漫。据统计2003年车险市场平均费率降幅接近17%，赔款却大幅增加，当年简单赔付率达到63%，同比上升5.7个百分点。
　　在经历了一番价格战之后，保险公司逐渐吃不消，开始逐步提高费率。包括提高承保条件，取消投保车损险、第三者责任险10%的优惠费率等，上调费率幅度达到20%以上。
　　与此同时，保监会也意识到长久的价格混战局面并不利于行业的长久发展。2006年7月，中国保险行业协会推出包括车损险和第三者责任险两个险种的A、B、C三种"套餐"，要求保险公司选择其一，不过，允许附加险条款和费率由保险公司自行制定。同时为了避免恶性竞争，规定商业车险优惠幅度最高不超过7折，这也宣布第一轮商业车险费率市场化改革流产。
　　然而，保监会将费率市场化改革进行到底的决心并没有改变。2010年6月份，保监会宣布在深圳开展商业车险定价机制改革试点。各商业车险公司可以自主开发基于不同客户群、不同销售渠道的商业车险产品，并可以扩大费率浮动的范围。
　　其实早在深圳之前，北京保险行业协会在2010年1月1日起便实行《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》，在保持现行商业车险条款费率不变的基础上，简化了费率浮动系数，加大了"无赔款优待及上年赔款记录"系数的浮动区间。
　　在经历了北京、深圳两年来的试点改革之后，保监会终于重新开启商业车险费率市场化改革的大门。
　　重蹈价格战？
　　回顾当年的改革之路，价格战是导致失败的最直接原因，而此次保监会的尝试会否重蹈覆辙？华创证券分析师高利认为，偿付能力的硬性约束、市场主体的日益理性，决定价格战不可能重蹈。
　　兴业证券分析师张颖也认为，在当前投资收益不理想、公司利润和资本缺乏积累、实力不够雄厚的背景下，保险公司不会轻易牺牲承保利润，即使采取竞争性的价格策略，也会更多基于自身经营状况，并不会出现类似2003 年全国费率市场化背景下"自杀"性的降价行为。
　　一位财险公司精算部人士在接受新金融记者采访时说道，与2003年改革不同的是，此次费率市场化改革的基础条件更加完备。"2003年失败的原因在于监管部门无法掌握关于费率浮动因子的准确数据，各家公司自主开发的费率体系不符合市场的实际情况，导致出现亏损。经过这几年的准备，不少省市已经建立车险信息平台数据库，这为保险公司的定价提供了更精确的依据。"上述人士说道。
　　除此之外，2008年保监会70号文公布以来，产险市场的综合成本率逐年下降也成为费率市场化改革的有利环境。据资料显示，2010年上半年车险首次实现承保盈利，财险进入了承保景气周期。
　　渠道是关键
　　从上述指标来看，国内前20 大财险公司符合上述条件的财险公司并不多，只有平安、太保、阳光、安邦、永诚、华泰六家保险公司合格，业界"大佬"人保财险因为偿付能力充足率不满足条件而被排除在门外。
　　不过，从长期来看，偿付能力充足率似乎并不是问题，通过增发次级债或者再融资等途径，很容易满足偿付能力充足率的约束，上述人士认为，车险销售渠道的多样性和可控性才是改革成功的关键，费率的市场化改革也可以将潜在的中介渠道费用转化为投保者实际享受到的优惠。
　　长期以来，车险市场的销售渠道一直依赖于中介机构，尽管网销在最近两年风起云涌，不过依然不能成为主流。被保险中介绑架的保险公司失去了定价的话语权，不得不以手续费等竞争方式来赢得渠道。因此保险公司只要在业务上离不开中介代理，没有自己可控的销售渠道，就无法进行大刀阔斧的改革。
　　此次的《征求意见稿》中，独立开发商业车险条款和费率的公司上年度商业车险承保数量达到30万辆以上也正是此意，保监会认为，车险经营的基础是大数法则，车险条款费率的拟订需要以一定的风险数据为依据，历史数据越充分、准确、完整，产品设计和定价的基础越科学、合理、稳定。然而在缺少了对销售渠道的控制力之后，风险数据也可能成为无源之水。
　　人保财险今年将天津作为车险店面直销的试点，意图也在摆脱对保险中介渠道的魔咒，增强控制能力。从这一意义上来说，拥有对保险公司直接控制能力的渠道才能制胜。
　　而业内人士认为，中小保险公司的销售渠道对中介机构的依赖性更强，大型保险公司在品牌、网点、服务上的优势将进一步凸显，中小保险公司会受到一定冲击，这也意味着，改革的"扶优限劣"效应将进一步提高产险市场的集中度。
　　此次的《征求意见稿》最核心的内容是确定可以根据自有数据独立开发商业车险条款和费率的公司的门槛，包括经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%；经审计的最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%等硬性条件。

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