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商业新闻报道:商业车险有望终结“高保低赔
发布时间:2011-10-28 10:52:23

近日,中国保险行业协会(简称中保协)发布《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》(简称征求意见稿),征求意见直到11月5日结束。若该意见稿获得通过,商业车险的两大争议:“高保低赔”和“无责免赔”将有望破解。

2亿辆机动车 车险全损理赔不足1%

目前,我国机动车保有量已经超过了2亿,仅大连市的私家车保有量就已超过了70万辆。这些机动车大多投保了车损险,而绝大多数保险公司却都在执行“高保低赔”。数据显示,车辆全损的案件在车险理赔案件中不超过1%。

今年3月,央视报道了商业车险“高保低赔”问题,引得舆论一片哗然,消费者炮轰该条款为“霸王条款”。一边倒的舆论引起了监管层的重视。 3月29日,保监会下发通知,对车主关心的“高保低赔”、“无责免赔”等问题进行调研。大连市保险行业协会相关负责人告诉记者,此次征求意见稿就是调研产生的结果。“目前保险公司与客户发生纠纷的大部分根源在于合同约定不明确。这一点在商业车险上尤为突出。 ”市保险行业协会相关负责人表示。

保新车却按折旧后赔偿? 市场化将终结“高保低赔”

按新车价格投保,但在出险后只按折旧后的现时现状价格赔偿,这在车险条款里是最具争议的一点,也是保险公司平时最难向客户说清楚的一点——保险公司按照新车的价格收取相应的保险费,但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿,超额的部分凭什么是消费者白交、保险公司白拿?东北财经大学一位保险业学者说,“将‘高保低赔’归为霸王条款有些牵强,这其实是典型的‘超额保险’。 ”

在新规出台之前,车损险的投保定价方式大致有三种:一是按照新车购置价投保;二是按照车辆的实际价值投保;三是按照双方协商的价格投保。业内普遍选择第一种方式承保,对此保险公司的解释是,车辆出险后,保险公司将赔付新配件给车主,并非赔付车主同等折旧程度的旧配件,因此,按新车购置价投保在车辆出险后车主才能得到全额赔付。

事实上,无论是多少年的旧车,保险公司都得为新零配件埋单。所以投保时如果按新车价格投保,保险公司才会全额支付维修费用。如果按折旧后价格投保,理赔时保险公司也同样按比例支付费用。保险公司偏好按新车购置价确定保险金额,主要因为这是一个较为省事的做法,便于快速批量处理车险承保业务。

本次征求意见稿中则规定,保险公司应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值,保险公司应当与投保人协商约定保险金额。

车主遇到“老赖”也不怕了“无责免赔”行规有望被推翻

“无责免赔”是困扰车险行业的另一个棘手问题,在这一条款下,购买全险的车主,如在交通事故中“无责”会被保险公司拒赔,车险按责赔付原则因此被斥为霸王条款。

本市一位财险公司业务员说,在目前的车险理赔过程中,如果投保车辆在事故中无责,车辆损失将由对方承担,如果事故双方都是机动车且都有保险,那么保险公司理赔就可以了。但问题是,如果责任方不是机动车,或者责任方机动车没有保险,在这样的情况下,车主即使购买了保险,也将面临艰难的索赔。因此,在这类事故中,一些车主不得不揽下责任,以获得保险公司理赔。

此次征求意见稿取消了车损险按责赔付的原则,指出“保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任”。这意味着发生交通事故,一方全责,一方无责,如果全责方拒不履行赔偿义务,那么保险公司也需要按合同进行理赔,然后再取代无责方向全责方追偿。

14项免责条款有望取消

由于不少购买全险的车主并不知道免责条款的存在,理所当然地认为全险即是全部损失均由保险公司赔付,所以当保险公司以免责为由拒赔时,往往会引发纠纷。记者注意到,本次征求意见稿中,对驾驶证失效或审验未合格等争议较大的责任免除条款进行删除。

中保协相关人士表示,审验不合格等并不意味着驾车风险加大,纳入赔偿范围也合乎情理。同时,在各地都曾出现先投保后上号牌的现象,只要保险公司承保就应当承担保险责任。

包括这一条款在内,征求意见稿共删除了14条免责条款。“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证”、“被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带”等之前的免责条款也在删除之列,都纳入了保险责任范围。

不过,一位财险公司的车险部负责人提出,很多消费者买了保险之后并没有看合同条款的习惯,一旦发生理赔纠纷,消费者本能地质疑免责条款为霸王条款,保险公司往往觉得冤屈。业内建议车主投保后应当仔细研读免责条款,以清楚保障责任。首席记者苏琳

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车险理赔资料瘦身

一些情况下,保险事故发生后,车主很难提供或需花费成本才能提供部分理赔资料,给人们留下理赔难的印象。日前中国保险行业协会发布的征求意见稿中表示,示范条款将对商业车险的索赔资料进行简化,以减少消费者在理赔时提供单证的麻烦。例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件,不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等等。更多内容详见海力网(www.hilizi.com)

部分拟被删除的免责条款

●发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证

●被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带

●驾驶证失效或审验未合格

●改变使用性质未如实告知
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